身為資深旅行者，每次看到朋友大量換外幣、最後又虧本換回的窘境，我總是忍不住想分享一些省錢秘訣。多年經驗告訴我，聰明使用信用卡配合少量現金，才是最划算的出國用錢方式。這篇文章會汲及到一些匯率的運算，但目的不是要你每次旅行都運算，而是希望透過改變你的旅遊方式，令你的每一分錢花得更值得。
過度換匯的代價
過度換匯所剩下來的外幣，普遍會有三個處理方法，分別是：兌回原貨幣、留存外幣或全數花光，不論你是用那一種方法，都會令你有所損失。
兌回原貨幣
去年我的一位朋友到日本旅遊前，一口氣換了10萬日圓，結果回國時還剩4萬多，同一店舖的買入賣出價差普遍在3%至10%之間，我假設價差是5%，兌回4萬日的損失就是2000日圓，即是約100港圓，如果一家人去的話，兌換的外幣更多的時候，這個數可能會變得更大。
留存外幣
有很多人會有用不完外幣就留下來，等待下次用，這樣就不會蝕差價，但這樣同樣會蝕時間成本，因為這筆錢你本來可以作投資，收取被動收入，反而留下來的話，每年會令你蝕3-5%。
全數花光
有為數不少的人都會在機場把剩下來的外幣花光，但機場的店舖的價格都會比巿內的價格高，用這種方法的人一般都會買了很多用不著的東西。
各國現金使用特色與攻略，信用卡是主力
現在的國外旅遊，信用卡其實才是消費主力，不少國家已經可以接近完全不用現金。
日本
日本雖然科技發達，但現金使用仍然普遍。特別是在傳統商店、小型餐館和觀光景點，現金依然是主要支付方式。不過近年來，連便利商店都開始廣泛接受信用卡，特別是在東京、大阪等大城市。
我在日本通常這樣安排支付方式：
大型百貨公司和連鎖店：信用卡
便利商店：電子支付（如果金額夠大）或現金
傳統市場和小店：現金
交通工具：預先充值的交通卡
歐洲
歐洲是全球信用卡使用最普及的地區之一，大部分國都可以全面使用信用卡，從葡萄牙到芬蘭，即使是極小金額的消費也能使用信用卡。不過，部分南歐國家的小店和市集仍偏好現金交易。
我在歐洲的支付策略：
餐廳和商店：優先使用信用卡
公共交通：當地交通卡或現金
市集採購：少量現金
旅遊紀念品：信用卡
東南亞
東南亞的情況比較複雜，要分析各國的發展情況，例如新加坡、馬來西亞、泰國等國家的信用卡使用率較高。而一些落後的國家如斯里蘭卡、印尼、柬埔寨、菲律賓就會比較少用，要部分的旅遊城巿如峇里才會好一些。
信用卡的好處
不用換匯
第一個好處就是不用四處找找換店，很多人去旅行都會嘗試找最便宜的找換店，甚至有朋友會特地坐一兩個小時的車去兌換，實在是費時失事，但信用卡就可以最直接的使用當天的匯率，完全不用擔心會付貴了，可以省卻煩惱。
減少持有現金，增加安全性
如果去兩個星期的旅行，隨時可能要帶上萬元的現金，帶這麼大量的現金不單至麻煩，也可能會引來不法人士的注意，但信用卡就可以簡單使用，減少遺失現金的機會，萬一遺失信用卡也可立即報失減少損失，
多國旅行時減少混亂
有沒有試過一個旅程去多個國家，然後付錯了別國的貨幣的經驗？例如你有一個月時間去東南亞，越南、寮國、柬埔寨、泰國、馬來西亞、新加坡通通都去了一遍，你要用帶著5個國家的貨幣，當中很易會混亂及十分麻煩，但信用卡就可一張通行多國，自動兌換不同的貨幣。
選對信用卡，不只能省下換匯損失，還能賺取回贈
善用信用卡的關鍵是了解手續費機制。一般的VISA或 MASTER對外幣收取1.95%的手續費，如果找一張2%以上的回贈的信用卡，不單止實際支出接近零，還可以每次交易都可以賺取回贈，更重要的是，一定要拒絕商家提供的動態貨幣轉換（DCC）服務，這會讓你多付2-3%的費用。
必要的現金準備
雖然提倡少換外幣，但適量的現金還是必要的，而當你要兌換的現金不多時，就去到什麼地方兌都分別不大，不用再花心思格價。我的建議是，根據目的地國家的用卡環境來決定現金準備量：
在日本，每天預備3000-5000日圓就足夠，主要用於搭乘大眾運輸和光顧小餐館。
在歐洲，歐元區國家每天20-30歐元即可，因為連小額消費甚至街頭賣藝的打賞都能刷卡。
在東南亞國家，因為現金使用較普遍，建議可以多準備一些，約當天預算的50%。
現金管理策略
現金雖然不建議帶太多，但也要做好分散存放。我的方式是：
一部分放在飯店保險箱
一部分隨身攜帶(在特別危險的地方，如南美洲，也試過放鞋墊底)
一小部分藏在行李箱隱密處
這種三明治式的現金配置，即使遇到突發狀況，也能確保還有備用金。
結語
聰明理財不只是省錢，而是讓金錢發揮最大效益，令別人用一次的旅行經費足夠你去兩次。在國外旅遊時，合理分配現金和刷卡額度，不只能省下換匯損失，還能透過信用卡回饋賺取額外收益。記住，最好的省錢方式不是省下開銷，而是改變生活習慣，也可以從租車或買機票的方法著眼，令你不會花額外的精神，讓每一分錢花得更值得。
或買機票的方法著眼，令你不會花額外的精神，讓每一分錢花得更值得。