「Cash is King」中文即現金為王，一般在熊巿的時候，投資者都會留有現金以應付日常生活，待真大跌巿的時候，從中尋找投資機會。然而，在現今的經濟環境，現金持續貶值，所以大部分時間我都不建議手持太多現金，而 現金流 才是關鍵。 閱讀更多:富人儲資產，窮人儲金錢，了解資產令你加倍富有 我叫大家不要手持太多現金，但十分建議大家留意現金流。「現金流」最常見是在分析公司的營運表現時出現，但事實上，也可套用在個人的理財上。 現金流 是什麼？ 現金流指在一段時間內有穩定及持續的現金流入與流出。比如說，一個普通的上班族，「流入」就指你的工資、投資的股息、其他收入等，「流出」則會是你的恒常支出，例如三餐、電話費、租金、保險、管理費、稅等等。 至於現金流的項目，不一定跟實質記帳的項目一樣，例如我買了一個$10,800的電話，實質的記帳會是$10,800。但若我預計會用三年，即36個月，那每個月的支出就會是$300（10800/36=300)。而如果你每天會買一杯$40的咖啡，一個月有30天，這樣的話，一個月的支出便會是$1,200（30*40=1200)。 利用現金流，你便可以更容易檢視自己是否收支平衡，了解自己的財務狀況，更能避免一些較大的洗費影響你儲錢的部署。 每月以 現金流 的方式做紀綠，令不必要的洗費無所遁形 很多時一些小數目，我們會付款後不以為意，$20一杯珍珠奶茶，$40一杯咖啡，一杯半杯其實不算大洗費，但如果這變成習慣的話，分分鐘你所付出的比買一部Iphone更加多。 從以上的模擬例子可以看到兩個重點： 1.清楚知道儲蓄狀況 你日常使用的記帳方式是用實際的支出，支出分佈在全年的不同時間，不同月份，較難計算平均的儲蓄是正數還是負數。透過落手做一次以上的表，你每月所儲蓄的金額便一目了然，累計一年大概儲10萬元(8055*12=96660)。 2.找出看似細小但巨大的支出 一般人可能會覺得自己三年不換電話很慳家，但卻不介意每天上班前買一杯咖啡，一部IPhone 接近一萬元，換作現金流計算的話，不難從上面的圖表發現，支出竟比每天買一杯咖啡還要低。因此，當你細心記下你的日常開支，便可從最微少的習慣開始改變，不知不覺地令你儲到更多錢。溫馨提示一下，記帳不用做得過份仔細，因為一個月或一年的時間裡，總會出現意想不到的事情，故不要把自己迫得太緊。 閱讀更多: 慳錢唔係去超市格價。了解自己的消費模式 創造正現金流，令你儲下第一桶金！ 了解到自己的不足後，重點就是要改變現況！要令自己有現金正流入，而方法不外乎開源節流，即增加現金流入及減少現金流出。 1.增加現金流入 增加投資 投資可以增加被動收入，從上表可以看到，每年的$2,400股息看似很少，但以年計的話，接近讓你3至4年換一部Iphone。故此，不要因本少、回報少就不作投資。那怕你每個月只多一元的淨流入，亦可聚沙成塔． 增加薪水 大部分人在增加收入方面，只會想到用投資去增加收入，卻從來沒有想過要增加自己的薪金。他們往往覺得加人工的決定是在老闆身上，沒有爭取的空間。但你這樣想的話，那代表你認為自己沒有競爭力。如果是這樣，你就必需增值自己，努力學習，開拓新技能。事實上，早期出來工作的人，往往靠著頭幾年努力拼搏，人工增加一至兩倍是有可能的。如果工資都不能夠令你有安全感的話，談何有空間想投資或創業呢？ 2.減少現金流出 你要知道，李嘉誠仍然帶著精工錶，巴菲特的車是TOYOTA。「小富由儉，大富由天」，每日慳少少的話，一年來計可能很多，甚至足夠儲到第一桶金。如果你自己一個住的話，可以從一些簡單的舉動，幫你慳到生活的雜費，例如出門關燈、關掉備用電器的總制、熱水爐不用時就關掉，或者嘗試自帶飯盒代替外出用膳。這些小動作的改變，會為你的現金流作出重大的改變。說一個秘密你知，我從來是低電量用戶，就連夏天我都不用交電費。如此看來，慳錢並不是遙不可及，只是事在人為。 閱讀更多:要財務自由？首先要增加被動收入，12種累積 被動收入 的方法
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「我要做有錢人」如果這是你的人生目標的話，那從一開始你已經定錯目標。因為有錢是沒用的，大部分富有的人都不會把大量現金留在戶口。有位同事問我，「股票升咗，你唔賣出嚟賺嚟有咩用？」不知你會否都有同樣的想法，買股票就是想賺錢套現，這樣才可有錢花。換轉是我的話，可以平價買到一間好公司的股份，我可以做老闆，每年等收錢，為何我要賣了股份換來一大筆錢呢？ 一心諗住做老闆 為什麼不要只儲錢？ 父母由細到大教要儲錢，儲錢之後一部分可以繼續儲起，另一部分用來買自己想要的物品。窮爸爸的故事來到這裡就停了，存好的錢會繼續在銀行，沒有進一步行動。富爸爸的話，他會教你把存下來的錢再去投資，買一些好的資產，讓資產替你工作。 1.資產會帶來收入來到這裡，你可能會想，為什麼要買資產呢？買來的資產跟手上的金錢是同等值，但這只是現時的，可以觀看下圖： 現金 股票 第一年 1000 1000 第二年 1000 1040 第十年 1000 1400 假設窮爸爸跟富爸爸都在第一年各儲$1,000，但窮爸爸把他$1,000放在銀行十年，十年後都只是$1,000。至於富爸爸就利用$1,000買了一間公司的股票，假設年回報穩定的有4%，十年後他們擁有的財富價值相差了40%，但這還沒有計算複利的威力。 2.現金會貶值自1971年起，美國廢除金本位制，美金與黃金儲備脫勾，加上美國在1973年及1975年分別同沙地阿拉伯及石油輸出國組織(OPEC)簽訂協議，認定石油使用美金作為結算，而其餘國家又用美金作為外匯儲備，令美金擁有無可取替的地位。 正因為這個強勢的地位，聯署局在每一次金融危機都不停印鈔救巿，使美金的購買力下降，做成通貨膨賬，現金的購買力逐年減弱。 你是否記得十年前的一個午餐的價錢？大概是$20-30，現時已最少要$40-50。如果你十年前手執$1,000不作投資，現時的購買力可能已減少了40-50%。 資產及負債的基本概念 要成為富人，資產及負債是你必需要分清楚的概念，而且要令定義變得簡單。 你必需明白資產和負債的區別，並且盡可能購買資產。如果你想致富，這一點你必須知道。這就是第一號規則，也是僅有的一條規則。「窮爸爸。富爸爸」— 羅伯特。清崎 資產—會為你帶來收入的 負債—會為你帶來支出的 同一件物品，有些時候會資產有些時候會是負債，下面給你兩個例子： 房地產 資產—物業用於出租，並且租金減去利息、管理費、各項稅金的是正數負債—物業用於自住，未能為你帶來收入，並且要付出各樣的雜項支出 汽車 資產—物業用於出租或用於工作，並且收入減去利息、管理費、各項稅金的是正數負債—物業用於自住，未能為你帶來收入，並且要付出各樣的雜項支出 怎樣計算個人資產？ 要達成財務自由，先不要去想你的被動收入有多少，應先了解你的資產淨值是正數還是負數，很多人以為自己付了首期，層樓就是自己的資產了。清楚說明一點，若你買的樓價值500萬，但你只付了三成首期，即150萬，但你的負債其實是500-150=350萬。500萬的樓價入面，只有150萬是你的資產。 要了解你的資產是正數還是負數，你可以把你的資產跟負債列出： 資產 負債 房地產車輛（當前價值）現金戶口結餘投資戶口結餘其餘有價值的東西 房貸車貸個人貸款（包括學生貨款）信用卡貸款其他債務 現在你打開一個試算表，把左邊列出的項目減去右邊的，便會得到你的資產淨值，如果你得出的是負數的話，不要灰心，一方面嘗試增加收入，另一方面想辦法減輕債務，並定期檢視，研究一下什麼地方的負債和支出出了問題。 慳錢唔係去超市格價。了解自己的消費模式
講到要財務自由，你一定要知道什麼是 被動收入 ，大部分人都知道被動收入的意思即係你可以躺著賺錢，就算你訓覺的時候，金錢仍然會自然流進你的戶口，但你必需知道世上是沒有免費午餐的，被動收入並唔係完全唔需要付出的。所有的被動收入都必需乎合以下的其中一項： 前期金錢的投入（買入資產） 前期時間的投入（創造資產） 唔會有一種被動收入係可以完全唔需要上面兩項的其中一項，但如果要投入時間的話咁同工作有何分別呢？工作是你需要不停的去做，手停口停，但被動收入係你只需要一開始完成左，回報會在未來浮現。 前期的金錢投入 前期的金錢投入會較容易理解，意思即係買入資產，用金錢買一些本來已經會生產價值的物件。 1.投資股票 買股票收息係最簡單，都係最易起步，易起步的意思不是容易賺錢，而是起始資金較細，其實要真正靠股票賺到可觀的被動收入，你需要好好運用經驗及研究巿場資料，買入一些業務穩健、有定期派息紀錄的股票，但當你持續投入資金，你的被動收入會隨著時間增加。 2.投資房地產信託(REITs) 初入門學習投資可能會誤會房地產信託是股票的一種，但其實買REITs更像是當房東，房地產信託是一種專門收購房地的基金，就好似夾份買樓，然後有人幫你管理，你淨係坐著收租就可以了，香港及美國上巿的REITs都指定要分派90%的獲利給股東，只要揀啱REITS就可以輕鬆做房東。 3.投資Exchange Traded Fund(ETF) ETF即係可以係交易巿場買到的基金，而基金亦分成主動型基金及被動烈指數基金，股神巴菲特建議如果沒有投資經驗或時間研究個股的人，可以定期投資到低成本的被動型的標普５００指數基金，他亦都立下遺囑要求他的遺產的９０％要投資到低成本的標普５００指數基金，可以指數基金是一種簡單又長遠的投資，ＥＴＦ會定期派發股利，可作為你的被動收入。 ４.投資房地產 買入房地產收租係大部分香港既夢想，香港「吋金呎土」，買樓的確係其中一樣需要最多資金的投資，儲首期都可能要儲十年八年，買一間黎自住都難，更何況仲要買第二間黎收租？ 其實要買樓收租，又唔一定係要買第二間，可以買一間樓收租後，自己租住一間較平的樓賺取差價，必需要有正現金流的才可叫作資產。 租金收入-供樓支出-租樓支出=被動收入 ５.定期存款 定期存款應該是最簡單的被動收入之一，只要將錢放到銀行一段指定的時間，期限屆滿時就可以連本帶利收回，雖然回報率較低，但可以說是零風險，除非銀行倒閉。 6.投資自動化營運生意 近年自動化的生意日益增加，以前只有類似自動版賣機，現在自助洗衣店、夾公仔店、格仔店、自助洗車屋…..或者找一些信得過的朋友，投資他們的生意，但投資生意同樣會有唔同的考慮，例如生意的可持續性、競爭力、回本期，必需清楚計算。 創造資產 大部分打工仔都會覺得創造資產不切實際，要用付出時間做一些未必有收入，未必有回報的事，不如用時間去做多一個鐘工，搵多一個鐘錢好過啦，但其實你每日長時間的工作反而會令你永遠沒有辦法達到財務自由，這是一個惡性循環，因為你根本沒有時間去學習，沒有時間管理你的金錢，你只會一直打工，只有跳出黎，不計回報，用你一切的力量去創造一件，甚至多件令你有被動收入的資產，你才有機會跳入良性循環，當你能創造資產為你工作，你就會有更多時間去學習，從而造出更多的資產，最後達到財務自由，做你自己鍾意做的事。 6.聯盟行銷 聯盟行銷的英文是Affiliate Marketing，是一種廠商跟推廣者(KOL 或 BLOGGER)的合作關係，廠商透過推廣者來售賣產品，而推廣者可以透過連結點擊追蹤的方式去得到售賣產品的一定分成，有效的聯盟行銷需要建入自己的網絡流量，一旦成功建立，流量就會自動幫你賺錢。 7.Google adsense Google除了可以讓你付費下廣告，其實另一方面可以讓你賺到廣告收入，建立一個網站，儲網絡流量，然後在你的網站加設Google的廣告欄位，每當有人要透過你的網站，點擊廣告，你就能賺取推廣費，跟聯盟行銷有點相似，讓你的網站幫你做事。 閱讀更多：網路賺錢第一課：6個設立 部落格賺錢 的步驟，不懂程式也能夠輕鬆學會 8.銷售相片 如果你日常很喜歡影相，對影相好有興趣，但還沒有想過如何從影相賺到日常開支，可以試試把你的相片放到網上去賣，賣照片的網站有很多，例如Shutterstock，Alamy，iStock Photo，Adobe Stock．．．當成功賣出後，網站會給你分成，雖然一開始的時候未必可以賺到穩定收入，因為不知相片何時有人會買，但當你堅持做，平台上面越多你的照片，你就慢慢會建立一點被動的收入。 9.寫書或者電子書 寫書可算係一個一勞永逸的資產，一開始寫的時候可能要用你半年，但係當你寫好後，往後每一次有人買你的書，你都可以收取版權費，不管過多十年二十年，你的書都會在幫你「工作」賺取收入，雖然係一個看似很遙遠的目標，但一點一點做，還是可行的，如果你有細心留意，不少Youtuber同Blogger 都會有出自己的一本甚至多本書，都是同樣的原因。 10.設立課程 以前的補習社會面對面教援，近期的會把課程拍成錄像來播，其實錄製的課程可以五花百門，不止局限於教科書上的知識，有教人理財，有教人煮食，有教人創業，應有盡有，其實跟寫書一樣，只要你能為大家提供價值，有自己的長處自然有人會買。 11.作歌 作歌好多人諗到一定要搵歌星唱，賣首歌拎版權，這個當然是一種被動收入，因為每一次歌曲點播你都可以賺到版權費，其實自從Youtube 興起之後，有不少網上歌手，不停在網上發佈他們的歌曲，一首一首的累積點擊，雖然廣告費較少，但同一時間可以增加人氣，售賣自己的唱片，甚至現時興起的出售作品的NFT。 12.寫APP 寫APP賺錢可能好多人都會有諗過，成功建造一個APP後，可以透過廣告費及訂閱費賺錢，但係其實難度甚高，截至2021年，Apple store 上可供下載的程式接近350萬個，即使你懂得自己研發，維護跟巿場推廣的費用都不少，不過一但寫中一個爆炸性的APP，收入可以變得很可觀。 我同你地都一樣，依一篇可能係唔知第幾篇既Ｘ個被動收入的方法。。。個重點唔係你識多少個方法，你看過一千個方法都沒有用，如果你一個都不去試，從今天起，在上面的方法中找一個去試，落手落腳去做，其實可能你只需要一個方法，唔需要再喺ＧＯＯＧＬＥ搜尋類似的文章，成功的路有好多條，但沒有一條是不需要用腳走的。
筆者由細到大都係一個好慳家既人，見到鍾意既野都唔會去買，就算買野都會睇下有冇平靚正既二手野，十幾年前個陣咁慳係因為想儲錢去馬丘比丘，另一方面我既家境唔富裕，屋企人由15歳開始就冇再畀零用錢我，對於一個年輕人，要自己儲十幾萬，一啲都唔容易，慢慢培養左好慳既習慣，而慳左咁多年，深明慳錢唔係去超級巿場記曬啲價錢，包米今日平左一蚊就買，而係要訓練一套慳錢既思考模式，大家都可以參考下 需要（NEED） VS 想要（WANT） 老生常談，究竟我地買野係我地想買，定真係需要買，其實我買一樣野之前，我會諗冇左依樣野對我黎講會有幾辛苦呢?對我有幾大影響呢? 同一件物品對於唔同人有唔同既意義，一部相機對於一個攝影師同一個普通人既意義唔同，如果一個攝影師，佢有必要用相機謀生，冇左相機等於冇左生活，而其他人買相機的一刻，都會覺得買部單反好似影得靚啲，放上Instagram會有多啲like，就會因為一時衝動買左，但最後都未必學懂全部功能，就放埋左一邊。 再用買衫為例，究竟我地需要幾多件衫呢？每個人需要出席不同的場合，有不同的需要是可以理解的，例如：一個銷售人員需要見客，需要買多一兩件光鮮衣服，但如果你工作要著制服，一番到公司就換衫，又有冇需要有幾十件衫放衣櫃呢？但最後要幾多件只有你自己先答到。 避免消費力錯覺（Purchasing power illusion) 隨著近年科技進步，大家的生活質素提升，商家亦為普羅大眾提供了更多選擇，基層巿民較容易接觸到高端產物，即使是同類型的日用品或家電，有一樣的功能，但卻會有唔同的等級及價格。 我10個同事9個有買Dyson，你都可能有一兩件Dyson，Dyson 係消費力錯覺的最好例子，佢旗下的產品林林總總，可以睇下下表 Dyson 其他牌子 風筒 3380 295 吸塵機 5180 700 風扇 2680 499 空氣清新機 3280 999 Total 14520 2493 如果你有曬上面4樣的Dyson 產品，你總共用多左約12000蚊，當然，如果你搵廿萬一個月，12000蚊對你黎講唔算係啲咩，你番一日工就搵到，但現實係好多搵4,5萬甚至1,2萬一個月都會買。 要避免出現以上情況，可以用目的角度去思考，用最簡單最直接既方法去解決問題。 如果要買一個風筒，目的係吹乾個頭，唔係畀人睇我用dyson 風筒吹乾個頭，咁究竟$3380一個風筒同$295一個風筒有咩分別呢？ 再舉一個例子，如果上班路途遙遠，需要買車代步，究竟應該買corolla 定買寶馬？再回想一下，你當初想買車的時候是想節省時間做更多有用的事，咁三萬蚊一架二手舊車跟三十萬一架全新車，用途根本一樣，如果你先思考目的跟要解決的問題，就可以更易搵到一個簡單又便宜的方法。 時間是最重要的金錢 財務自由的路上，我們希望用最短的時間達至財務自由，用現時的努力換來未來的自由時間，時間不單是你最重要的朋友，同樣是用作計算的單位。 在每一次要考慮重大支出時，都會用時間代替金錢去考慮，假設我現時收入大概為2000蚊日薪，如果我要買一樣2000蚊的產品，我要用一日既工作去換取，如果我用上面Dyson的例子，就要用多我一星期的工作時間，我買之前會諗，如果我唔買Dyson，我便可以早一星期退休，坐喺沙灘到chill，從而減少自己的購買意慾。 近期，我需要考慮養不養車的問題，有錢人都會話用錢去買時間，而車就係最好既例子，筆者計曬牌費，保險，停車場，油費，毎個月大概要用5000元左右，亦即是兩天半的工時，但到底我換到幾多時間呢？每天上班大概省下1小時，1×22（工作天）=22小時≈2天半工作。 基於以上的計算，養車看似合乎成本，但其實用時間計算支出有一個盲點，就是你現時的金錢，在未來會帶來投資收益，今天的一蚊，可能係五年後的兩蚊，當然有人會認為換黎既時間可以增值自己令自己將來的收入更高，筆者好同意咁做，但唔一定要用金錢黎換，坐交通工具的時間，有個司機幫你揸車，你可以靜靜地睇下書，都可以增值自己，筆者依篇分享就係坐車的時候打的，儘量碎分化時間，令自己可以做到更多事情。 減少被動支出(恒常支出) 要達到財務自由，收入跟支出同樣重要，經常聽人講被動收入，但你有冇聽過被動支出呢？被動支出的意思是你不論有冇使用該服務，而每個月都繳付的費用，很多時你不經不覺就己經每個月付費，每樣支出都可以應付到，但加起來就蠶食左你人工的一大部分，可以試下好似下表咁列出黎睇下，我用一般香港人的消費計一計數 有錢人(每月支出) 窮人(每月支出) 電話費 250 150 Netflix 63 0 Apple music 150…
根據非正式統計，十個打工仔，十個想財務自由，可以發達，可以唔洗做野，如果變得富有，然後呢?這樣不是財務自由，係發達。 財務自由的定義 大部分人認為財務自由就係可以立即辭職,唔洗做,但你有冇想過辭職之後要做什麼呢?＂唔緊要啦，到時先諗啦＂，如果你咁諗係因為你冇自己想做同鍾意做既野。 如果你鍾意份工，你會想日日做，如果你鍾意打機，你會想日日打機，你鍾意煲劇你會想日日煲劇，如果日日可以去旅行，你一樣會日日去。在財務自由之先，你必需要搵到一樣你好想做的事，會想日日都做，每一下呼吸都想做，咁先會有動力令你繼續走依條孤獨既路。 如果你會想唔做你依家份工，你會想唔做依家做緊野既，因為你一直做緊你唔鍾意既野。 財務自由英文係Financial Independence retire early 簡稱FＩＲＥ, 概念係由美裔日本Robert Kiyosaki喺佢既”窮爸爸富爸爸“一書係面提出 財務自由其實係你有足夠既金錢去支持你日常支之餘，仲可以做自己鍾意做既野，唔需要再為生活所迫去做你唔鍾意做既野，從以上既定義去睇，即係就算做到億萬富豪，但搵唔到鍾意既野，都唔可以稱得上財務自由 財務自由係一種選擇 從前有個有錢人去左漁村渡假，請左一個漁民做導遊，佢地傾計既時候， 商人問:點解你唔買一艘新的船，捉多啲魚，賺更多錢 漁夫話:然後呢？ 商人建議:你可買多幾艘船，建立自己的船隊 漁夫話:然後呢？ 商人話:你就會有資本做魚製品既工廠，賣到全世界 漁夫話:然後呢？ 商人話:你就可以好似我咁，每年都抽時間黎依個小島渡假，享受人生 漁夫話:但係我依家日日都享受緊人生啦喎 依個故事可能好多人都聽過，然後就用依個故事安慰自己唔洗去努力，因為每日放工都已經會去打波煲劇約朋友食飯，做緊自己鍾意既野， 但其實個故事仲未完，商人最尾仲回應左一句「或者你覺得你自己可以一直喺到渡假，好開心，但其實依個只係我生活既一小部分。」 其實商人因為有錢，佢今年鍾意可以黎依到玩，下年鍾意可以去第二到，但同樣，佢亦都可以選擇今年邊到都唔去，繼續留喺公司做野，過兩個月再去玩。 另外，擁有足夠的金錢，可以畀更多既選擇你去過自己喜歡既生活，去編排自己既時間，李嘉誠喺２０１８年做到８９歲先退休，但退左休之後仍然每日都會繼續做野，巴菲特年過九十歲，用投資搵到咁多錢，但仍然沒有停落黎，就算好似Elon Musk咁既現實Ironman，做到全球首富，但點解佢當年賣左paypal有幾億美金，夠用幾世，但仍然要創立Tesla同space x，甚至攪space x攪到喺破產既邊緣，因為佢有夢想，佢每日為左改善人類既生活同登陸火星去努力，如果你有睇過佢地既傳記，了解佢地既生活就會發現佢地其實係熱愛佢地既工作，所以無論搵幾錢都唔會停落黎，但重點係，佢地可以喺往後既任何一刻選擇停落黎，完全唔做野，而你可能喺追求夢想既途中，你不經不覺已經做到財務自由。 而你呢一刻，你搵到你想做的野未？而你又係咪已經做緊你想做的野？甚至你係咪已經可以唔洗煩錢銀的問題去做到你想做的野？ 如何做到財務自由 如果你含住金鎖匙出世，你一出世就可以財務自由。 依到主要係教你點可以由０開始做到財自，要做到財自，有三方面你需要學識 １.加快累積財富 2.懂得運用財富 3.減低開支 當你做到以上三方面的時候，達成財務自由只係時間問題，而我建立這個BLOG的原因就是深信每個人都可以透過努力達到財務自由，希望分享理財、創業及投資的知識，助你踏上自由的路。